Как правительство залезает в карман настоящих и будущих пенсионеров

С этого года в России начала работу программа государственного софинансирования пенсионных накоплений. Суть ее проста и понятна: для будущей пенсии вы отчисляете от своей зарплаты тысячу рублей и государство добавляет свою тысячу. Но не более 12 000 в год. (Работающим пенсионерам, отказавшимся на время трудовой деятельности от госпособия, доплата из бюджета в 4 раза выше.) Звучит заманчиво. Так что более полутора миллионов граждан уже включились в программу. Но стоит ли овчинка выделки? Узнаем, примерив на себя.

Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного бюджета по 12 000 рублей, и еще 12 000 рублей будет добавлять государство. Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом депозите в банке под 10% годовых (в реальности ставки вкладов сейчас выше, но, допустим, среднегодовой показатель за 10 лет составит 10%), а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на вашем счете скопится примерно 421 000 рублей.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен сумме накоплений, поделенной на так называемое время дожития, или ожидаемый период выплаты пенсий. Согласно закону, принятому в июле 2009 года, для накопительной части пенсии это «время» приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, то есть составит 19 лет (228 месяцев). Соответственно ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 рублей.
Подобные расчеты, к слову, можно найти на сайтах различных фондов, управляющих пенсионными накоплениями граждан.
А теперь внимание! Оказывается, что при ставке вклада в 10% годовых только ежемесячные проценты с суммы 421 000 рублей составят 3508 рублей. То есть почти в два раза больше, чем вам планируют выплачивать! При этом накопленная сумма в 421 000 рублей остается нетронутой! Так кто кого софинансирует?
И не забудьте также, что все 10 лет накоплений сохранится инфляция никак не меньше чем 5-10% в год. Поэтому каждая ваша 1000 рублей будет усыхать, а первые 12 000 за 10 лет превратятся в 1000-2000 рублей. Еще один момент: ожидаемый период выплаты пенсии может быть изменен, ничто не мешает государству увеличить его, например, до 250-300 месяцев, и тогда надбавка будет еще меньше.

А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 рублей под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К 60 годам ваш пенсионный капитал достигнет примерно 210 000 рублей. Легко посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 рубль. А это всего на 94 рубля меньше, чем у участника программы софинансирования, откладывающего те же 12 000 рублей в год. Напомним: накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете 1751 рубль дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 рублей живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим близким, а не отойдут в общий пенсионный котел государства. Пенсионные накопления из Пенсионного фонда передаются наследникам лишь в том случае, если выплата пенсии скончавшемуся лицу не началась.
Таким образом, при софинансировании вам фактически предлагается за 10 лет подарить государству 120 000 рублей непосредственно ваших денег плюс проценты, набегающие на ваши взносы.
Сама по себе идея софинансирования - стимулировать каждого думать о своей будущей пенсии и предпринять какие-либо действия - безусловно, разумная. Но выбранная схема, как нам кажется, представляет собой, по сути, «добровольный налог», попытку пополнить бюджет Пенсионного фонда.
Словом, «думайте сами, решайте сами» - участвовать в программе софинансирования или нет. И помните: нигде, не только в странах нашего уровня развития, но и в других развивающихся странах, опережающих нас на пару десятков лет, государственное пенсионное обеспечение не дает возможности пожилым поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса.
А учиться сберегать и инвестировать по-настоящему действительно надо. Начал работать - думай, как стать рантье и создать источники дополнительных доходов. Тогда и на пенсии можно будет радоваться жизни.